Plan de salud con deducible alto: ventajas y desventajas

¿Qué es un plan de salud con un deducible alto?

Un plan de salud con un deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) es cualquier plan de salud que generalmente tiene una prima mensual más baja y un deducible más alto que los planes tradicionales. A continuación, se incluyen algunos detalles importantes que pueden ayudarte a decidir si un plan con un deducible alto es adecuado para ti.

¿Cómo funciona un plan de salud con un deducible alto?

En general, tu plan de salud comienza a pagar los gastos médicos elegibles después de que hayas alcanzado el deducible, lo que significa que has desembolsado el monto máximo del deducible del plan. Esto se aplica a los planes de salud con un deducible alto, así como a los planes tradicionales.

El monto de tu deducible depende del plan que elijas. Si eliges un plan con un deducible más alto, es posible que tengas que pagar más costos de desembolso para alcanzar tu deducible. Los planes de salud con un deducible alto tiene beneficios y también algunas desventajas.

¿Cuáles son las ventajas y las desventajas de los planes de salud con un deducible alto?

Ventajas

• Primas mensuales más bajas: la mayoría de los planes de salud con un deducible alto tienen primas mensuales más bajas. Si piensas que solo necesitarás cuidado preventivo, cubierto al 100% en la mayoría de los planes cuando permaneces dentro de la red, las primas más bajas que a menudo acompañan a un HDHP pueden ayudarte a ahorrar dinero a largo plazo.¹
• Cuenta de gastos libre de impuestos: Algunos planes de salud con un deducible alto calificados pueden combinarse con una Cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés). Puedes usar los fondos de una HSA para ayudar a pagar los gastos médicos elegibles. El dinero depositado en una HSA es libre de impuestos, lo que también puede ayudarte a ahorrar dinero.²

Desventajas

• Deducible más alto: si tu deducible es más alto, significa que deberás pagar la atención médica de tu bolsillo hasta ese monto antes de que tu plan de salud comience a ayudarte a pagar los costos cubiertos. La excepción es para el cuidado preventivo, que está cubierto al 100% en la mayoría de los planes de salud cuando permaneces dentro de la red.¹
• Gastos médicos con desembolso costoso: Si eliges un plan de salud con un deducible alto y necesitas atención médica no preventiva, o cuidados médicos costosos, deberás pagar todo el deducible antes de que tu plan comience a ayudarte a pagar los costos cubiertos. Según tus necesidades médicas, estos costos pueden ser gastos de desembolso significativos que posiblemente no hayas tenido en cuenta.

Al elegir entre un plan de salud con un deducible alto y uno más tradicional, ten en cuenta tus necesidades de salud futuras. ¿Es probable que requieras cuidados médicos más allá de los preventivos? En ese caso, un plan HDHP con una prima mensual más baja no necesariamente sería una ventaja. Un plan más tradicional con una prima más alta y un deducible más bajo posiblemente te ofrezca mayores ahorros en los costos.

¿Cuánto cuesta un plan de salud con un deducible alto?

En promedio, si eres un empleado cubierto que tiene un plan de salud con un deducible alto en los Estados Unidos, podrías pagar $8,217 anuales y $22,404 para una familia.³ Los HDHP tienen primas mensuales más bajas y son una buena opción para quienes prevén tener necesidades de cuidado preventivo únicamente.

¿Cómo elijo un plan de seguro de salud adecuado para mí?

Ten en cuenta lo siguiente al elegir un plan de salud:

• Si tu salud es buena y por lo general vas al médico una vez al año, una prima mensual más baja (como la que tienen los HDHP) puede ser una buena opción para ti.
• Si una condición de salud crónica implica visitas frecuentes a tu proveedor de cuidado primario (PCP) o especialistas durante el año del plan, debes decidir si los ahorros de las primas más bajas son mayores que el costo de los cuidados regulares o los medicamentos.

Evaluar detenidamente las ventajas y desventajas del seguro de salud con deducible alto puede ayudarte a encontrar la cobertura adecuada para ti. Encontrar el plan adecuado para ti no solo te ayudará a ahorrar dinero, sino también te asegurará de que recibas cobertura para el cuidado de la salud que necesitas cuándo lo necesites.

¹ Es posible que no todos los servicios de cuidado preventivo estén cubiertos. Por ejemplo, las inmunizaciones para viajes por lo general no están cubiertas. Consulta los documentos del plan para leer una lista completa de los servicios de cuidado preventivo cubiertos.

² Las contribuciones a la HSA y las ganancias no están sujetas a impuestos federales ni estatales en la mayoría de los estados. Algunos estados no permiten el tratamiento antes de impuestos de los aportes o las ganancias. Comunícate con un profesional de impuestos para obtener más información.

³ 2023 Employer Health Benefit Survey, KFF, 18 de octubre del 2023, www.kff.org/report-section/ehbs-2023-section-8-high-deductible-health-plans-with-savings-option